HDHP vs. PPO: Apa bedanya?

Perusahaan

Memilih paket perawatan kesehatan terbaik untuk Anda bisa menjadi proses yang rumit. Anda mungkin memiliki lebih banyak pertanyaan daripada jawaban setelah meninjau manfaat kesehatan Anda saat memulai pekerjaan baru atau selama pendaftaran terbuka.

Rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi (HDHP) dan rencana organisasi penyedia pilihan (PPO) adalah dua pilihan umum yang disediakan pemberi kerja untuk asuransi kesehatan. Salah satu rencana ini tidak selalu lebih baik dari yang lain. Dalam hal memilih antara paket HDHP vs. PPO, jawaban untuk paket terbaik berbeda untuk setiap orang. Bahkan mungkin berbeda dari tahun ke tahun untuk seseorang berdasarkan keadaannya.

Membandingkan cakupan dan biaya HDHP dan PPO dapat membantu Anda membuat pilihan yang lebih baik.

HDHP vs. PPO

High deductible plan adalah jenis asuransi kesehatan dengan deductible yang lebih tinggi tetapi premi yang lebih rendah. Anda akan membayar lebih sedikit uang setiap bulan tetapi memiliki lebih banyak biaya sendiri untuk pengeluaran medis sebelum pertanggungan asuransi dimulai.

UNTUK organisasi penyedia pilihan (PPO) adalah jenis paket dengan deductible yang lebih rendah tetapi premi bulanan yang lebih tinggi. Anda akan membayar lebih banyak uang setiap bulan tetapi memiliki biaya sendiri yang lebih rendah untuk layanan medis dan mungkin dapat mengakses lebih banyak layanan atau penyedia.

HDHP biasanya menguntungkan konsumen yang lebih sehat yang tidak berharap membutuhkan banyak perhatian medis untuk tahun ini, dan keuntungannya termasuk premi bulanan yang lebih rendah, jelas Susan Beaton, mantan Wakil Presiden Layanan Penyedia, Manajemen Perawatan, dan Risiko di Blue Cross dan Blue Shield of Nebraska .

PPO, terutama yang memiliki deductible rendah, mungkin cocok untuk mereka yang mengharapkan seringnya kunjungan dokter dan resep karena sesuatu seperti kondisi kronis, kata Beaton.

Pro dan kontra HDHP dengan HSA

HDHP berguna bagi mereka yang tidak berharap memiliki banyak biaya pengobatan sepanjang tahun. Biasanya, HDHP bermanfaat bagi orang yang lebih muda, individu tanpa keluarga, dan mereka yang pada umumnya sehat. Ingatlah bahwa Anda mungkin tidak memiliki pembayaran bersama untuk kunjungan dokter dengan paket HDHP sampai Anda memenuhi deductible tinggi Anda .

Pastikan untuk menanyakan apakah perusahaan Anda menawarkan HDHP dengan Health Savings Account (HSA), saran Beaton. Saat Anda memilih HDHP, Anda juga dapat memilih untuk menggunakan HSA dengan kontribusi pemberi kerja. HSA terkadang tidak ditawarkan untuk paket PPO yang disponsori pemberi kerja — tetapi, sebagai alternatif, Anda mungkin dapat menggunakan akun pengeluaran yang fleksibel ( FSA ) dengan jenis rencana PPO.

Sebuah HSA adalah rekening tabungan sebelum pajak yang digunakan sebagai metode pembayaran untuk biaya pengobatan yang disetujui. Uang di rekening tabungan ini bergulir dari tahun ke tahun; Namun, ada yang tahunan kontribusi maksimal yang berbeda antara paket individu ($ 3.550) dan paket keluarga ($ 7.100).

HSA sangat menguntungkan karena menggunakan dolar sebelum pajak dan memperoleh penghasilan bebas pajak. HSA menanggung berbagai biaya yang memenuhi syarat, termasuk layanan medis, penglihatan, perawatan gigi, dan resep. Dana HSA Anda akan tetap bersama Anda meskipun Anda mengubah rencana atau memindahkan pekerjaan. Mereka juga dapat dibagikan dengan keluarga Anda.

Penggunaan HDHP dengan HSA menjadi bertambah populer , terutama bagi orang yang lebih muda. Meskipun HSA mungkin tampak seperti manfaat yang menarik, rekening tabungan ini dapat mencakup biaya pemeliharaan bulanan dan penggunaan kartu debit HSA Anda di apotek atau kantor dokter.

HSA juga mengharuskan Anda untuk selalu memantau catatan Anda dan menyerahkan tanda terima untuk persetujuan biaya pengobatan yang memenuhi syarat. Beberapa klaim mungkin tidak dibayar oleh admin HSA jika biaya tersebut tidak memenuhi syarat. Tanyakan kepada administrator HSA Anda sebelum melakukan pembelian yang meragukan di apotek atau di tempat lain.

Selain itu, jika Anda menggunakan HSA Anda untuk pengeluaran yang tidak memenuhi syarat sebelum usia 65 tahun, Anda akan dikenakan pajak dan denda 20%, sesuai dengan perubahan dalam Undang-Undang Perawatan Terjangkau (ACA). Beberapa orang menganggap HSA sebagai dana darurat, tetapi dengan pertimbangan ini, Anda mungkin berpikir lebih hati-hati tentang cara Anda memandang HSA.

Pro dan kontra dari PPO

PPO biasanya lebih baik bagi mereka yang mengantisipasi pengeluaran medis lebih banyak sepanjang tahun. Paket ini biasanya bermanfaat bagi orang tua, mereka yang memiliki keluarga, dan orang dengan kondisi kesehatan yang memerlukan perawatan rutin.

Seiring bertambahnya usia Anda, menghadapi masalah kesehatan, atau mendukung keluarga, PPO mungkin mulai lebih masuk akal. PPO memiliki premi asuransi bulanan yang lebih tinggi, tetapi PPO dapat membantu Anda berhemat dalam jangka panjang jika Anda sering membutuhkan layanan kesehatan. Dengan berinvestasi lebih banyak dalam asuransi kesehatan Anda sepanjang tahun, Anda dapat memperoleh lebih banyak biaya pengobatan yang ditanggung oleh asuransi.

PPO juga hadir dengan keuntungan fleksibilitas tambahan. Pada paket PPO, Anda memiliki kebebasan untuk memilih dokter atau rumah sakit pilihan Anda. Meskipun mereka tidak ada dalam jaringan Anda, asuransi Anda sering kali masih menawarkan perlindungan. Dengan PPO, Anda dapat menemui spesialis atau menjalani prosedur atau tes tanpa persetujuan dari dokter perawatan primer Anda. Jika fleksibilitas dalam pilihan perawatan kesehatan Anda penting bagi Anda, rencana PPO mungkin lebih baik daripada HDHP.

Paket mana yang sepadan?

Sekarang kami akan meninjau bagaimana Anda memutuskan apakah paket HDHP atau PPO akan lebih baik untuk Anda. Pertama, pertimbangkan pertanyaan-pertanyaan berikut:

• Seberapa sering Anda pergi ke dokter?
• Apakah Anda memiliki kondisi kesehatan kronis yang memerlukan perawatan rutin?
• Seberapa sering Anda membutuhkan perawatan darurat?
• Apakah Anda memiliki rencana operasi yang akan datang?
• Apakah Anda mengharapkan bayi tahun ini?
• Apakah Anda juga mendukung biaya kesehatan pasangan atau anak?
• Seberapa penting fleksibilitas dalam memilih dokter yang disukai?
• Seberapa penting fleksibilitas untuk menemui spesialis?

Jika Anda sering mengunjungi dokter, memiliki kondisi kronis, sering mencari perawatan darurat, merencanakan operasi, sedang mengandung, menunjang biaya pengobatan beberapa anggota keluarga, atau peduli dengan fleksibilitas, PPO akan lebih baik daripada HDHP. Namun, jika tidak ada atau hanya sedikit dari pertimbangan ini yang penting bagi Anda, kemungkinan besar Anda akan lebih cocok dengan HDHP.

Catatan: Paket HDHP dan PPO bukan satu-satunya pilihan asuransi kesehatan Anda. Ada juga Organisasi Pemeliharaan Kesehatan (HMO), Organisasi Penyedia Eksklusif (EPO), dan rencana Titik Layanan (POS).

TERKAIT: HMO vs PPO

Selanjutnya, pastikan Anda memahami istilah kunci yang terkait dengan masing-masing istilah tersebut rencana asuransi kesehatan .

• Premium : Berapa yang Anda bayarkan setiap bulan untuk memiliki asuransi kesehatan.
• Dapat dikurangkan : Berapa yang harus Anda bayarkan di muka setiap tahun untuk perawatan medis. Setelah Anda memenuhi deductible Anda, pertanggungan asuransi kesehatan mulai berlaku.
• Batas di luar kantong : Setelah menghabiskan jumlah ini dalam satu tahun untuk perawatan medis sendiri (tidak termasuk premi), asuransi Anda akan membayar 100% dari biaya yang memenuhi syarat.
• HSA: Rekening tabungan kesehatan sebelum pajak yang dapat digunakan dengan HDHP. Kontribusi untuk rencana HSA bergulir setiap tahun.
• Copay : Biaya tetap yang Anda bayarkan untuk resep, check-up, dan layanan kesehatan lainnya.
• Coinsurance : Persentase biaya yang Anda bayarkan untuk biaya medis yang ditanggung setelah Anda memenuhi deductible Anda.

Kalkulator HDHP vs. PPO

Memahami istilah di atas dapat membantu Anda menavigasi penghitungan jumlah yang akan Anda bayarkan untuk asuransi kesehatan. Saat Anda memutuskan di antara keduanya, pertama-tama Anda harus memperkirakan biaya pengobatan tahunan Anda. Seseorang yang sehat mungkin tidak memiliki banyak perkiraan pengeluaran. Namun, mereka harus mempertimbangkan kemungkinan terkena flu atau mengalami cedera.

Setelah Anda memperkirakan biaya medis Anda, jumlahkan premi bulanan dari setiap paket, ditambah dengan batas pengeluaran mereka masing-masing. Dengan asumsi Anda menggunakan perawatan dalam jaringan, jumlah ini akan menjadi biaya maksimum yang dikeluarkan sendiri untuk tahun ini.

Sebagai contoh, paket PPO mungkin mengenakan biaya $ 1.250 yang dapat dikurangkan dengan premi bulanan sebesar $ 600. Setelah mengalikan premi bulanan selama 12 bulan ($ 600 x 12) dan menambahkan pengurangan untuk biaya sendiri, ini berjumlah total $ 8.450 per tahun, tidak termasuk pembayaran atau jaminan koin. Namun, maksimal untuk out-of-pocket rencana kelompok pada tahun 2020 adalah $ 8.150 untuk individu dan $ 16.300 untuk keluarga. Pengeluaran Anda sendiri mungkin sama dengan atau kurang dari batas ini.

Sebuah HDHP mungkin membebankan pengurangan $ 3.000 dengan premi bulanan sebesar $ 400. Setelah mengalikan premi bulanan selama 12 bulan ($ 400 x 12) dan menambahkan deductible untuk biaya out-of-pocket, jumlah ini menjadi total $ 7.800 per tahun. Pada tahun 2020 , batas kantong untuk HDHP tidak boleh melebihi $ 6.900 untuk individu atau $ 13.800 untuk keluarga. Oleh karena itu, Anda dapat mengharapkan biaya out-of-pocket Anda sama atau kurang dari batas out-of-pocket.

Dalam contoh kedua, Anda membayar $ 200 lebih sedikit setiap bulan untuk premi dan menghemat $ 900 untuk biaya tahunan, tidak termasuk pembayaran atau jaminan koin.

Jika Anda menemukan bahwa biaya out-of-pocket untuk HDHP lebih rendah daripada opsi PPO, tampaknya pilihan cerdas adalah memilih HDHP, kata Beaton. Namun, sebelum membuat pilihan ini, pastikan anggaran Anda dapat mengatasinya. Apakah Anda dapat membayar $ 250 untuk kunjungan kantor pada hari kunjungan Anda, atau $ 800 di ruang gawat darurat, dan seterusnya, sampai deductible Anda terpenuhi? Jika anggaran Anda saat ini tidak memiliki ruang untuk menutupi biaya yang lebih tinggi pada saat layanan, maka Anda perlu berpikir dua kali sebelum memilih paket HDHP.

Mungkin lebih masuk akal dalam jangka panjang untuk memilih paket PPO dengan premi yang lebih tinggi setiap bulan tetapi mendapatkan lebih banyak perlindungan asuransi. Hal ini terutama berlaku bagi mereka yang perhitungannya menunjukkan bahwa HDHP akan lebih mahal atau bagi mereka yang tidak mau bertaruh jika tidak ada biaya medis tak terduga yang timbul sepanjang tahun.

Faktor lain yang perlu dipertimbangkan

Memilih paket asuransi kesehatan adalah keputusan yang sangat individual yang membutuhkan pertimbangan banyak faktor, termasuk:

• Kondisi kesehatan Anda
• Kesehatan keluarga Anda
• Preferensi fleksibilitas untuk penyedia layanan kesehatan atau spesialis
• Situasi keuangan Anda
• Apakah Anda dapat membayar lebih banyak di muka dengan premi untuk cakupan lebih banyak
• Berapa banyak dana HSA yang dapat Anda gunakan
• Batas pengeluaran di luar kantong untuk setiap kebijakan

Jika Anda masih memerlukan bantuan dalam memilih rencana, konsultasikan dengan agen asuransi kesehatan atau personel SDM di perusahaan Anda. Anda memiliki kesempatan untuk menyesuaikan rencana Anda setiap tahun selama pendaftaran terbuka atau jika status kehidupan berubah. Peristiwa kehidupan yang memenuhi syarat termasuk pernikahan atau perceraian, kelahiran anak, dll.

Simpan dengan SingleCare

Terlepas dari pertanggungan asuransi kesehatan Anda, Kupon SingleCare tersedia untuk semua pelanggan apotek. Meskipun Anda tidak memiliki asuransi kesehatan, Anda dapat menggunakan SingleCare untuk menemukan diskon pada sebagian besar resep.

SingleCare bukanlah bentuk asuransi kesehatan, dan tidak dapat digunakan bersama dengan asuransi kesehatan Anda. Pengeluaran langsung apa pun untuk resep yang didiskon dengan kupon SingleCare tidak berlaku untuk deductible Anda.