Apa itu rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi?

Perusahaan

Memiliki asuransi kesehatan memang diperlukan, tetapi tidak selalu terjangkau. Premi untuk paket yang menawarkan lebih rendah dapat dikurangkan dan pengeluaran langsung yang rendah tidak mungkin dilakukan oleh banyak orang. Masukkan rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi. Paket kesehatan yang dapat dikurangkan secara tinggi berpotensi menghemat uang Anda dan memungkinkan Anda lebih fleksibel daripada paket kesehatan tradisional. Berikut semua yang perlu Anda ketahui sebelum mendaftar.

Apa itu rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi?

Paket kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi (HDHP) adalah paket asuransi dengan pengurangan yang lebih tinggi daripada yang Anda miliki dengan pertanggungan tradisional. Ini berarti Anda harus membayar lebih banyak untuk layanan kesehatan dari kantong Anda sendiri di awal tahun sebelum perusahaan asuransi Anda mulai membagi biaya perawatan dengan Anda. Anda biasanya tidak memiliki file pembayaran bersama tradisional , antara; Anda akan membayar 100% dari kantong sampai Anda memenuhi potongan tahunan Anda. Pengecualian untuk coinsurance adalah perawatan pencegahan , yang tercakup secara penuh sebagaimana diuraikan oleh Affordable Care Act (ACA). Paket ini dapat dipasangkan dengan rekening tabungan kesehatan (HSA) sehingga biaya pengobatan tertentu dapat dibayarkan tanpa pajak.

IRS menetapkan rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi pada a skala yang lebih rinci : Pengurangan itu sendiri harus minimal $ 1.400 untuk paket individu atau $ 2.800 untuk paket keluarga, dan biaya tahunan yang dikeluarkan sendiri tidak boleh melebihi $ 6.900 untuk satu orang atau $ 13.800 untuk keluarga. Namun, batasannya tidak berlaku jika Anda menerima layanan di luar jaringan.

HDHP juga populer — ini adalah paket terpopuler kedua setelah paket kesehatan PPO standar. Menurut Survei Manfaat Kesehatan Pengusaha Kaiser Family Foundation 2019 , 30% dari orang yang bekerja memilih untuk mendaftar dalam rencana kesehatan yang dapat dikurangkan dengan opsi HSA. Jumlah itu perlahan meningkat juga, sementara PPO standar menjadi kurang populer.

Bagaimana cara kerja paket HDHP?

Bila Anda memiliki paket kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi, Anda memiliki asuransi kesehatan standar — Anda hanya membayar premi bulanan yang lebih rendah dan biaya sendiri yang lebih tinggi dengan persentase coinurance . Untuk seorang individu, Anda akan membayar 100% dari biaya untuk kunjungan dokter, pengujian, dan perawatan sampai Anda mencapai potongan Anda. Kemudian asuransi Anda berlaku (tarif atau persentase yang dibayarkan bervariasi berdasarkan rencana) sampai Anda mencapai jumlah maksimum yang Anda keluarkan. Setelah Anda memenuhinya, asuransi akan membayar semuanya secara penuh (dengan asumsi penyedia yang Anda gunakan ada di jaringan Anda).

Tarif asuransi koin dapat bervariasi dari satu rencana ke rencana lainnya, jadi pastikan untuk memeriksa materi asuransi Anda untuk menemukan tarif Anda.

Jika Anda memilih untuk memiliki HSA yang dipasangkan dengan asuransi Anda, Anda atau majikan Anda akan memberikan kontribusi ke akun yang dapat digunakan untuk membayar biaya pengobatan bebas pajak. Sebagai individu, Anda dapat berkontribusi hingga $ 3.550; keluarga dapat menyumbang hingga $ 7.100. Pemberi kerja akan sering memberikan kontribusi HSA di atas Anda, jadi Anda biasanya tidak perlu bergantung pada cek Anda untuk semua uang itu — tetapi bersama-sama, pemberi kerja dan karyawan tidak dapat melebihi jumlah maksimum.

TERKAIT: 5 layanan kesehatan yang harus dilakukan setelah Anda memenuhi deductible Anda

Apakah HDHP mencakup resep?

Karena paket kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi sering kali memberikan manfaat yang sama seperti asuransi kesehatan tradisional, obat resep dilindungi dengan jaminan koin seperti halnya perawatan medis. Misalnya, jika resep Anda berharga $ 10 dengan biaya penuh, Anda akan membayarnya sampai Anda memenuhi deductible Anda, dan kemudian Anda dapat membayar $ 2 setelah asuransi masuk. Tapi itu tidak selalu terjadi, beberapa HDHP memiliki gabungan medis dan farmasi dapat dikurangkan sementara yang lain tidak. Periksa dokumen rencana dan formularium Anda untuk mengetahui jumlah pastinya untuk Anda secara pribadi.

Apa keuntungan dari rencana kesehatan dengan deduksi tinggi?

Manfaat utama dari rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi? Lebih sedikit uang yang dikeluarkan setiap bulan jika Anda tidak sering menggunakan layanan perawatan kesehatan, atau tidak sama sekali. Premi lebih rendah dari rencana kesehatan tradisional. Dan jika Anda tidak terlalu sering pergi ke dokter, atau Anda memiliki keluarga kecil dengan sedikit tanggungan, itu adalah keuntungan yang cukup besar. Plus, jika Anda menyetor cukup banyak ke HSA, Anda akan memiliki uang yang sudah disisihkan untuk membayar biaya medis tak terduga yang mungkin Anda tanggung.

Apa kerugiannya?

Memiliki premi yang lebih rendah dan pengurangan yang tinggi mungkin tampak seperti hal yang baik di permukaan jika Anda tidak sering pergi ke dokter, tetapi itu juga dapat merugikan Anda. Jika Anda mengalami kecelakaan mobil atau mengalami jantung berdebar-debar, misalnya, Anda mungkin pergi ke dokter lebih dari yang Anda harapkan untuk mendapatkan diagnosis dan perawatannya — yang, jika Anda belum memenuhi deductible Anda, dapat menyebabkan Anda menghabiskan banyak uang lebih banyak uang untuk kunjungan daripada yang Anda dapatkan dengan rencana kesehatan tradisional.

Bergantung pada bagaimana Anda menangani perawatan kesehatan Anda, kondisi Anda mungkin akan menjadi lebih buruk daripada yang seharusnya. Sebuah Studi Oktober 2017 di Urusan Kesehatan menunjukkan bahwa pasien dengan rencana kesehatan yang dapat dikurangkan sering kali melewatkan pemeriksaan yang direkomendasikan dan menggunakan ruang gawat darurat untuk hal-hal yang biasanya tidak memerlukan kunjungan ruang gawat darurat. Ditambah, a Buku putih 2014 dari University of Michigan menunjukkan bahwa pasien dengan masalah kronis sering melewatkan dokter sama sekali karena takut membayar lebih dari yang mereka mampu.

Meskipun demikian, jika Anda siap membayar potensi biaya perawatan kesehatan tambahan yang terkait dengan paket yang dapat dikurangkan dengan imbalan premi yang lebih rendah, dan Anda berniat untuk menggunakan paket tersebut dengan cara yang benar, mungkin tidak terlalu banyak yang perlu dikhawatirkan.

Apakah HDHP lebih baik dari PPO?

UNTUKRencana PPO—Atau organisasi penyedia pilihan — adalah salah satu jenis rencana asuransi kesehatan standar. Seperti paket kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi, Anda memiliki penyedia dalam jaringan dan luar jaringan. Penyedia di luar jaringan lebih mahal untuk dilihat. Kedua paket biasanya mencakup hal yang sama, tetapi paket PPO umumnya memiliki premi yang lebih tinggi yang dipasangkan dengan deductible yang lebih rendah dan biaya di luar kantong daripada HDHP. Selain itu, dengan PPO, Anda biasanya tidak dapat memanfaatkan HSA sehubungan dengan perlindungan asuransi Anda.

Keputusan antara rencana HDHP atau PPO terletak pada seberapa sering Anda mengunjungi dokter. PPO mungkin paling baik jika Anda merasa nyaman membayar lebih di muka dan berencana untuk mengunjungi dokter secara teratur. Misalnya, kondisi kronis seringkali memerlukan kunjungan dokter yang sering. Jika Anda lebih suka menghemat lebih banyak uang dari bulan ke bulan dan tidak mengharapkan masalah perawatan kesehatan, HDHP bisa lebih baik.

Haruskah saya mendapatkan HSA?

Rekening tabungan kesehatan memberi Anda sedikit dorongan finansial bila Anda menggunakannya bersama dengan HDHP. Begini cara kerjanya. Setiap bulan, pemotongan gaji memasukkan uang ke dalam HSA Anda. Jika Anda memiliki rencana asuransi melalui pekerjaan, perusahaan Anda mungkin saja berkontribusi pada HSA juga.

Uang HSA tersedia untuk Anda gunakan sebagai kartu debit atau cek. Saat Anda membayar biaya pengobatan yang memenuhi syarat —Seperti deductible, copays, perawatan gigi, kacamata, akupunktur, resep, bahkan obat-obatan yang dijual bebas — Anda melakukannya dengan kartu atau cek.

Penting untuk diketahui bahwa Anda secara umum tidak dapat membayar premi dengan HSA Anda, meskipun dalam beberapa kasus, premi COBRA dan asuransi kesehatan dibayarkan saat menganggur dapat diganti melalui akun. Pada akhir tahun kalender, berapa pun saldo yang tersedia di akun Anda akan dialihkan ke tahun berikutnya.

Kelayakan HSA

Sayangnya, tidak semua orang seperti itu berhak untuk HSA. Anda harus memiliki rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi yang memenuhi syarat sebagaimana diuraikan oleh pedoman IRS di atas. Jika majikan Anda tidak menawarkan HSA, Anda bisa mendapatkannya dari perusahaan swasta — tetapi tetap hanya dengan paket asuransi kesehatan yang memenuhi syarat. Ingatlah bahwa tidak semua HDHP memenuhi syarat untuk HSA. Jika Anda lebih tua dari 65 tahun dan menggunakan Medicare, Anda tidak dapat membuka HSA. Anda juga tidak dapat berkontribusi ke yang sudah Anda miliki.

Pro HSA

Ada beberapa keuntungan memiliki HSA selain hanya mendapatkan pembelian sebelum pajak. Anda tidak membayar pajak pada akun atau pengeluaran yang memenuhi syarat HSA. Berkontribusi langsung dari gaji Anda memungkinkan Anda dikenakan pajak seperti Anda menghasilkan lebih sedikit uang (gaji Anda dikurangi jumlah yang telah Anda kontribusikan pada tahun tersebut). Dan, Anda dapat menginvestasikan uang di HSA Anda daripada menggunakannya untuk biaya pengobatan.

Kontra HSA

Jika Anda mendapatkan HSA, ada beberapa potensi kerugian yang harus Anda waspadai. Pemerintah memiliki pedoman tentang seberapa banyak Anda dapat berkontribusi untuk HSA. Menurut nomor terbaru dari IRS, individu hanya dapat berkontribusi hingga $ 3.550. Keluarga hanya dapat berkontribusi hingga $ 7.100. Untungnya jumlah tersebut lebih dari dua kali lipat dari deductible minimum masing-masing. Jika Anda sudah cukup menabung, Anda dapat menutupi semua biaya tersebut sampai Anda dapat mencapainya.

Negatif lain dari HSA adalah bahwa itu hanya untuk biaya medis. Anda tidak dapat membelanjakan uang itu untuk pembelian yang tidak memenuhi syarat, atau Anda akan bertanggung jawab untuk membayar pajak penghasilan untuk pembelian tersebut. Jika Anda lebih muda dari 65 tahun dan menggunakan uang itu untuk biaya non-medis, Anda akan membayar denda selain pajak penghasilan. Namun, jika Anda lebih tua dari 65, Anda dapat menggunakan uang itu untuk apa saja dan dikenakan pajak yang sama seperti menarik dari IRA. Jadi pastikan untuk menabung dan membelanjakan uang itu dengan bijak.

TERKAIT: HSA vs. FSA vs. HRA

Bagaimana SingleCare dapat membantu

Kemungkinan besar Anda akan membayar biaya yang lebih tinggi untuk resep sampai Anda mencapai pengurangan, jadi sebaiknya Anda berkeliling. Dalam banyak kasus, Anda akan menemukan bahwa menggunakan kupon SingleCare dapat menghemat lebih dari sekadar membayar tingkat coinurance. Saat menggunakan SingleCare atau kartu diskon lainnya, jumlah tersebut tidak akan berlaku untuk potongan Anda. Namun, ini akan menghemat uang Anda dalam sekejap. Mulailah mencari resep Anda di singlecare.com sekarang.