Apa itu asuransi kesehatan COBRA?

Perusahaan Kesehatan Didefinisikan

COBRA mungkin menampilkan gambar ular berbahaya, tetapi sebenarnya hukum untuk membantu orang yang kehilangan pekerjaan atau jam kerja mereka dikurangi untuk tetap memiliki asuransi kesehatan. Disebut COBRA karena dinamai dari Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act of 1985.

Pada 2018 , 49% orang Amerika menerima asuransi mereka sebagai bagian dari rencana kesehatan kelompok melalui perusahaan mereka. Jika orang-orang itu kehilangan pekerjaan atau melihat jam kerja mereka dikurangi dari penuh waktu menjadi paruh waktu tanpa tunjangan kesehatan — seperti yang terjadi dalam skala massal selama pandemi COVID — itu bisa menjadi situasi yang rumit. Di situlah COBRA berperan. Ini memungkinkan orang-orang tetap menggunakan paket grup untuk sementara sementara mereka menemukan cara lain untuk perlindungan asuransi kesehatan.

Meskipun itu terdengar seperti pilihan yang bagus, asuransi COBRA biasanya lebih mahal daripada paket untuk karyawan aktif dan tidak selalu merupakan pilihan yang paling terjangkau. Namun, itu ada untuk melindungi karyawan yang tidak punya pilihan lain dalam jangka pendek.

TERKAIT: Apakah asuransi kesehatan jangka pendek itu?

Apa itu asuransi COBRA?

COBRA adalah undang-undang yang diatur oleh pemerintah federal dan Departemen Tenaga Kerja AS, tetapi banyak negara bagian memiliki undang-undang sendiri yang serupa. Pada dasarnya, memiliki asuransi COBRA — juga disebut perlindungan lanjutan COBRA — berarti bahwa Anda dan keluarga Anda diizinkan untuk tetap menggunakan paket kesehatan kelompok majikan Anda untuk waktu yang terbatas setelah masa kerja Anda berakhir atau berubah.

Tetapi tidak semua orang yang kehilangan pekerjaannya memenuhi syarat untuk perlindungan COBRA. Hukum federal hanya berlaku untuk bisnis dengan 20 karyawan atau lebih. Beberapa undang-undang mirip COBRA di beberapa negara bagian mencakup bisnis yang lebih kecil. Hukum ini sering disebut sebagai mini-COBRA.

Agar memenuhi syarat untuk COBRA, Anda juga harus mengalami acara kualifikasi, yang mencakup pemutusan hubungan kerja sebagai karyawan untuk apa pun selain kesalahan besar atau pengurangan jam kerja. Menurut Departemen Tenaga Kerja , pasangan atau anak tanggungan dari karyawan yang dilindungi memenuhi syarat untuk COBRA dalam acara kualifikasi berikut:

• perceraian atau pemisahan hukum dari karyawan yang ditanggung
• kematian karyawan yang ditanggung
• tanggungan anak berusia 26 tahun dan tidak lagi memenuhi syarat untuk program kesehatan kelompok karyawan yang tercakup di bawah Affordable Care Act (ACA)

Untuk memenuhi syarat, karyawan yang ditanggung (atau pasangannya dan anak tanggungannya) harus telah terdaftar dalam rencana asuransi kesehatan grup perusahaan sehari sebelum acara kualifikasi terjadi, dan rencana tersebut harus terus berlaku untuk karyawan aktif setelahnya. acara kualifikasi.

Bagaimana cara saya mendaftar COBRA?

Setelah acara kualifikasi, pemberi kerja harus memberi tahu penerima manfaat yang memenuhi syarat tentang kelayakan COBRA mereka, dan pemberi kerja atau karyawan yang tercakup harus memberi tahu perusahaan asuransi yang mengelola rencana grup tentang acara tersebut.

Merupakan tanggung jawab pemberi kerja untuk memberi tahu rencana tersebut dalam waktu 30 hari untuk hal-hal berikut ini acara kualifikasi :

• menutupi pemutusan hubungan kerja karyawan
• pengurangan jam kerja karyawan yang tercakup
• menutupi kematian karyawan
• karyawan yang tercakup memenuhi syarat untuk Medicare
• perusahaan sektor swasta bangkrut

Karyawan yang tercakup atau penerima manfaat lain yang memenuhi syarat bertanggung jawab untuk memberi tahu rencana tersebut jika acara yang memenuhi syarat adalah perceraian atau perpisahan yang sah, atau jika seorang anak kehilangan status tanggungannya berdasarkan rencana kelompok.

Setelah rencana tersebut diberitahukan, perusahaan asuransi diharuskan untuk memberikan pemberitahuan kepada penerima yang memenuhi syarat yang menjelaskan hak-hak mereka di bawah COBRA dan bagaimana cara mendaftar untuk perlindungan lanjutan. Pemberitahuan pemilu ini harus diberikan kepada penerima yang memenuhi syarat dalam waktu 14 hari. Setelah menerima pemberitahuan pemilu, Anda memiliki waktu 60 hari untuk memutuskan apakah akan memilih cakupan COBRA atau tidak.

Setiap penerima manfaat yang memenuhi syarat yang tercakup dalam rencana grup dapat membuat keputusan mereka sendiri mengenai asuransi COBRA, dan jika ada penerima yang membebaskan cakupan COBRA, mereka diizinkan untuk mencabut pengabaian tersebut dan memilih cakupan COBRA nanti, selama mereka melakukannya dalam 60 yang sama. periode pemilihan hari.

Berapa lama COBRA bertahan?

Lamanya waktu cakupan COBRA tergantung pada acara kualifikasi dan rencana grup perusahaan. Undang-Undang Rekonsiliasi Anggaran Omnibus Konsolidasi mensyaratkan bahwa pertanggungan berkelanjutan tersedia untuk 18 atau 36 bulan, tetapi beberapa rencana kesehatan kelompok mungkin memberikan pertanggungan lebih lama dari itu.

Jika Anda kehilangan pekerjaan atau melihat pengurangan jam kerja, Anda berhak atas perlindungan COBRA selama 18 bulan. Peristiwa kualifikasi lainnya (selain kelayakan Medicare) membuat Anda berhak mendapatkan pertanggungan selama 36 bulan.

Namun, jika pertanggungan Anda dibatasi hingga 18 bulan, Anda mungkin memenuhi syarat untuk perpanjangan pertanggungan dalam dua contoh: Pertama, jika Anda cacat dan memenuhi persyaratan tertentu, dalam hal ini pertanggungan untuk semua penerima yang memenuhi syarat dapat diperpanjang selama 11 bulan . Kedua, jika acara kualifikasi Anda membuat Anda tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan liputan lagi. Peristiwa tersebut termasuk kematian karyawan yang ditanggung, perceraian karyawan yang ditanggung, karyawan yang tercakup menjadi memenuhi syarat untuk Medicare, atau seorang anak yang kehilangan status tanggungan berdasarkan rencana grup. Dalam kasus ini, cakupan COBRA dapat diperpanjang 18 bulan lagi menjadi total 36 bulan.

Medicare dan COBRA

Ketika karyawan yang tercakup memenuhi syarat untuk Medicare kurang dari 18 bulan sebelum acara kualifikasi, pertanggungan lanjutan untuk pasangan karyawan yang tercakup dan anak tanggungan dapat bertahan hingga 36 bulan, dikurangi jumlah bulan karyawan yang tercakup memenuhi syarat untuk Medicare. Misalnya, jika karyawan yang tercakup memenuhi syarat untuk Medicare selama 10 bulan sebelum acara kualifikasi, penerima manfaat lain yang memenuhi syarat dalam rencana kesehatan grup akan berhak atas perlindungan COBRA selama 26 bulan.

Mungkin, dan terkadang disarankan, untuk memiliki perlindungan COBRA dan Medicare secara bersamaan. Untuk informasi lebih lanjut tentang bagaimana kelayakan Medicare memengaruhi cakupan COBRA, Departemen Administrasi Keamanan Tunjangan Tenaga Kerja dapat dihubungi di askebsa.dol.gov atau melalui telepon di 1-866-444-3272.

Berapa biaya COBRA?

Di hampir semua kasus, cakupan COBRA lebih mahal daripada cakupan yang sama untuk karyawan aktif.

Di bawah Undang-Undang Perawatan Terjangkau, rencana kesehatan berbasis pekerjaan diperlukan untuk memberikan pertanggungan minimum atau lebih baik. Cakupan minimum adalah didefinisikan sebagai rencana yang membayar sekurang-kurangnya 60% dari total biaya layanan medis untuk populasi standar, dan termasuk cakupan substansial dari layanan dokter dan rumah sakit rawat inap. Daun itu menutupi karyawan untuk membayar 40% persen lainnya.

Biasanya, di bawah COBRA, Anda tidak akan lagi memiliki majikan Anda yang membayar 60% bagiannya, yang berarti Anda dapat menghadapi seluruh biaya polis asuransi. Faktanya, berdasarkan undang-undang COBRA, perusahaan asuransi diperbolehkan untuk mengenakan biaya hingga 102% dari biaya rencana serupa untuk karyawan aktif (tambahan 2% untuk biaya administrasi). Dan jika Anda mengambil perpanjangan pertanggungan 11 bulan untuk kecacatan, perusahaan asuransi diizinkan untuk mengenakan biaya hingga 150% dari biaya reguler paket selama 11 bulan tersebut.

Semua dikatakan, itu berarti premi asuransi kesehatan —Jumlah yang dibayarkan kepada perusahaan asuransi secara teratur — bisa sangat mahal menurut COBRA. Dan bahkan dengan COBRA, penerima manfaat masih harus membayar biaya reguler rencana tersebut untuk kunjungan dokter dan dapat dikurangkan setiap tahun (jumlah yang harus dibayar pihak yang diasuransikan sebelum asuransi berlaku). Biaya yang Anda bayarkan bahkan bisa naik jika biaya paket grup naik.

Undang-undang COBRA menetapkan bahwa perusahaan asuransi harus mengizinkan Anda melakukan pembayaran premi setiap bulan jika Anda mau. Beberapa paket juga memungkinkan Anda melakukan pembayaran mingguan atau kuartalan. Penerima manfaat yang memenuhi syarat biasanya harus melakukan pembayaran premi pertama mereka dalam waktu 45 hari sejak memulai asuransi COBRA. Jika Anda melewatkan pembayaran, perusahaan asuransi harus memberi Anda masa tenggang 30 hari untuk melakukan pembayaran terutang, tetapi setelah itu, jika pembayaran masih belum dilakukan, Anda bisa kehilangan semua manfaat COBRA Anda.

Alternatif COBRA

Mengingat mahalnya asuransi COBRA, Departemen Tenaga Kerja merekomendasikan agar orang-orang yang baru-baru ini mengalami acara kualifikasi mencari asuransi yang lebih terjangkau melalui berbagai cara. Berikut beberapa opsi cakupan:

Rencana kesehatan pasangan: Jika keluarga Anda kehilangan perlindungan kesehatan berbasis perusahaan Anda, periksa apakah perusahaan pasangan Anda menawarkan asuransi kesehatan. Ini kemungkinan besar akan lebih murah daripada melanjutkan pertanggungan yang ada dengan COBRA.

Rencana kelompok lain: Jika Anda kehilangan asuransi kesehatan berbasis pekerjaan, Anda, pasangan Anda, atau tanggungan Anda mungkin diizinkan untuk mendaftar dalam rencana kesehatan kelompok lain selama Periode Pendaftaran Khusus. Itu berarti Anda tidak perlu menunggu hingga musim terbuka berikutnya untuk pendaftaran.

Pasar Asuransi Kesehatan: Acara yang memenuhi syarat juga memungkinkan Anda menggunakan periode pendaftaran khusus untuk mendaftar melalui Pasar Asuransi Kesehatan atau bursa asuransi negara bagian Anda. Di sinilah Anda dapat membandingkan kebijakan dan melihat perkiraan premi, deductible, dan biaya yang dikeluarkan sendiri. Anda tidak perlu menunggu sampai berikutnya periode pendaftaran terbuka , dan jika Anda mendapatkan asuransi kesehatan melalui Marketplace, Anda mungkin berhak atas kredit pajak yang dapat menurunkan premi Anda. Untuk mengajukan rencana Marketplace, kunjungi health.gov atau hubungi 1-800-318-2596.

Medicaid atau Program Asuransi Kesehatan Anak (CHIP): Untuk keluarga berpenghasilan rendah dan individu yang memenuhi syarat, Medicaid dan CHIP menyediakan perawatan kesehatan dengan biaya rendah atau tanpa biaya. Untuk melihat apakah Anda memenuhi syarat untuk Medicaid, kunjungi situs web Medicaid negara bagian Anda atau Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan AS di hhs.gov . Untuk mengajukan CHIP, hubungi 1-800-318-2596 atau isi aplikasi melalui Pasar Asuransi Kesehatan .

Bagaimana menghemat resep dengan atau tanpa COBRA

Terlepas dari apakah Anda memilih perlindungan lanjutan COBRA atau tidak, Anda selalu dapat menghemat obat resep dengan kupon dari SingleCare. Ini gratis untuk digunakan dan Anda akan menemukan harga yang bahkan mungkin lebih murah daripada pembayaran asuransi Anda. Mulailah mencari singlecare.com untuk pengobatan Anda dan lihat apa yang dapat Anda hemat.