Berikut adalah pilihan asuransi kesehatan terbaik untuk wiraswasta

Perusahaan

Anda telah meninggalkan perusahaan Amerika dan memutuskan untuk menjadi bos bagi diri Anda sendiri. Selamat! Anda adalah bagian dari pasukan wiraswasta yang terus berkembang.

Menurut Layanan Pendapatan Internal , seseorang yang menjalankan bisnis untuk dirinya sendiri dan yang mengontrakkan jasanya untuk bisnis lain dianggap wiraswasta. Anda mungkin juga mendengar orang wiraswasta disebut sebagai pekerja lepas atau kontraktor independen.

Kurang lebih 9,6 juta pekerja di Amerika Serikat adalah laporan wiraswasta Biro Statistik Tenaga Kerja, lembaga pemerintah yang melacak hal-hal semacam itu. Dan jumlahnya diperkirakan akan terus meningkat, dengan perkiraan 103 juta orang Amerika menghitung diri mereka sebagai wiraswasta pada tahun 2026. Itu peningkatan 7,9 persen.

Wirausaha berarti keuntungan perusahaan, seperti asuransi kesehatan, tidak diberikan oleh pemberi kerja. Memilih sumber asuransi alternatif terbaik bisa menjadi sedikit rumit.

Apa pilihan asuransi kesehatan wiraswasta terbaik?

Manfaat dan tunjangan yang mungkin Anda nikmati dengan pekerjaan perusahaan tidak diberikan kepada Anda dalam satu paket jika Anda berwiraswasta. Anda dan anggota keluarga harus berjuang sendiri untuk mendapatkan asuransi kesehatan. Pertimbangkanopsi berikut saat memutuskan perlindungan kesehatan apa yang terbaik untuk Anda:

Opsi asuransi kesehatan umum

Pasar negara bagian atau federal

Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendaftar dalam rencana asuransi melalui Pasar Asuransi Kesehatan (juga disebut Affordable Care Act atau Obamacare) jika Anda adalah kontraktor independen, konsultan, pekerja lepas, atau jenis pekerja independen lainnya. Ada beberapa kategori pertanggungan asuransi kesehatan yang dapat dipilih, beberapa dengan paket dengan premi rendah. Pendaftaran terbuka adalah 1 November hingga 15 Desember; namun, Anda bisa mendapatkan asuransi di luar tanggal tersebut jika Anda memiliki keadaan khusus — misalnya, Anda kehilangan pekerjaan. Anda dapat mengunjungi www.healthcare.gov untuk mempelajari lebih lanjut tentang pilihan Anda melalui pasar federal.

Medicaid

Jutaan orang Amerika diberikan pertanggungan berbiaya rendah atau gratis melalui Medicaid. Anda dapat menjadi wiraswasta dan memenuhi syarat untuk Medicaid jika rumah tangga Anda berada di bawah tingkat pendapatan tertentu (yang agak bervariasi menurut negara bagian, meskipun pemerintah federal menetapkan standar minimum), dan jika Anda memenuhi kriteria kelayakan tertentu lainnya. Tidak ada periode pendaftaran terbuka untuk Medicaid, jadi Anda dapat mendaftar kapan saja. Kunjungi departemen layanan sosial lokal atau negara bagian Anda untuk mempelajari lebih lanjut tentang cakupan di bawah Medicaid, dan untuk melihat apakah Anda memenuhi syarat.

Medicare

Jika Anda berusia 65 tahun ke atas, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan tunjangan Medicare. Anda juga dapat memenuhi kriteria Medicare jika Anda telah menderita Disabilitas Jaminan Sosial (SSD) selama dua tahun, atau jika Anda menderita ALS (Penyakit Lou Gehrig) atau memiliki Penyakit Ginjal Status Akhir (ESRD).

Paket majikan melalui anggota keluarga

Jika pasangan Anda bekerja, periksa berapa biayanya untuk mendapatkan paket asuransi kesehatan perusahaan itu. Meskipun Anda tidak menikah secara resmi, Anda mungkin memenuhi syarat. Beberapa majikan menawarkan apa yang disebut perlindungan kesehatan kemitraan domestik kepada mereka yang memiliki pasangan serumah. Jika Anda dan pasangan Anda (termasuk pasangan sesama jenis) berbagi rumah dan menjalani kehidupan rumah tangga bersama, Anda mungkin memenuhi syarat, selama Anda berdua tidak menikah dengan orang lain. Namun, ketahuilah bahwa jika majikan mitra Anda membayar sebagian dari premi asuransi kesehatan Anda, Anda mungkin harus membayar pajak untuk itu. Selain itu, beberapa perusahaan menghilangkan perlindungan semacam ini. Anda akan sangat sukses jika mitra Anda bekerja untuk perusahaan besar. Menurut Yayasan Internasional untuk Rencana Tunjangan Karyawan , lebih dari 75% perusahaan dengan 10.000 atau lebih karyawan kemungkinan besar akan terus menawarkan tunjangan perawatan kesehatan kepada pasangan domestik sesama jenis dan lawan jenis.

Selain itu, jika Anda berusia di bawah 26 tahun, Anda dapat dilindungi oleh program asuransi kesehatan orang tua Anda sesuai dengan Affordable Care Act.

Asuransi swasta

Anda juga dapat memilih paket asuransi kesehatan individu melalui perusahaan asuransi swasta. Namun, Anda dapat membayar premi bulanan yang lebih tinggi daripada jika Anda memiliki paket grup. Asuransi yang ditawarkan melalui Affordable Care Act, misalnya, biasanya jauh lebih hemat biaya daripada asuransi kesehatan swasta, sekaligus memberikan manfaat serupa. Jika Anda memiliki polis asuransi dengan deductible yang lebih tinggi, pertimbangkan untuk membuka a rekening tabungan kesehatan (HSA), di mana Anda dapat menyetor uang, bebas pajak, untuk digunakan untuk biaya pengobatan.

Rencana kesehatan asosiasi

Jika Anda adalah pekerja mandiri yang juga memiliki sedikit karyawan, lihatlah rencana kesehatan asosiasi . Beberapa asosiasi (seperti The Writers Guild of America West dan The Freelancers Union) menawarkan paket perawatan kesehatan kepada anggota dengan tarif grup. Asosiasi mendapatkan tarif grup yang lebih terjangkau ini karena mereka bergabung dengan orang lain dalam perdagangan atau industri yang sama untuk membentuk grup besar. Tapi ada kerugiannya. Beberapa asosiasi mengharuskan Anda untuk menunjukkan pengembalian pajak dan dokumen lain untuk membuktikan bahwa Anda memperoleh jumlah tertentu (yang mereka tentukan) sebagai pekerja mandiri. Anda mungkin juga harus membayar iuran keanggotaan. Beberapa paket kesehatan asosiasi mungkin tidak memberikan perlindungan komprehensif seperti paket lainnya, dan ada kekhawatiran tentang solvabilitas paket kesehatan asosiasi tertentu, sehingga mereka tidak dapat membayar klaim anggotanya. Pada tahun 2018, pemerintahan Trump memperkenalkan langkah-langkah yang memungkinkan lebih banyak orang mengakses AHP (misalnya, mereka yang wiraswasta dan tidak memiliki karyawan), tetapi reformasi itu terjadi. ditembak jatuh di pengadilan dan sedang naik banding. Bicaralah dengan broker asuransi atau periksa Departemen Tenaga Kerja situs web untuk informasi terbaru.

Rencana berbagi kesehatan

Rencana berbagi kesehatan bukanlah asuransi kesehatan. Sebaliknya, mereka adalah rencana yang membagi biaya perawatan kesehatan di antara anggota kelompok berbagi kesehatan. Anda membayar premi (berdasarkan paket yang Anda pilih) yang disetorkan ke dana komunitas. Saat Anda membutuhkan perawatan medis, tagihan dibayarkan dari dana. Namun, penting untuk diperhatikan bahwa banyak dari rencana ini didasarkan pada keyakinan, dan layanan medis tertentu (seperti keluarga berencana atau aborsi) mungkin tidak tercakup. Dan karena bukan merupakan asuransi kesehatan, paket berbagi ini tidak sesuai dengan ACA, dan mungkin tidak mencakup orang dengan kondisi yang sudah ada sebelumnya. Beberapa rencana berbagi kesehatan juga memiliki batasan jumlah yang dapat mereka bayarkan untuk klaim anggotanya, yang dapat menimbulkan masalah bagi orang-orang yang mengalami masalah medis serius.

Pilihan asuransi kesehatan jangka pendek

KOBRA

TUU Rekonsiliasi Anggaran Omnibus Konsolidasi (KOBRA) menjamin Anda hak untuk sementara tetap berada di bawah rencana asuransi kesehatan perusahaan lama setelah Anda meninggalkan pekerjaan Anda. Berapa lama Anda dapat tinggal bervariasi. Misalnya, jika Anda diberhentikan dari pekerjaan Anda karena alasan selain pelanggaran berat, Anda dapat bertahan hingga 18 bulan; untuk acara kualifikasi lainnya, Anda dapat bertahan hingga 36 bulan. Menurut Departemen Tenaga Kerja A.S., ada persyaratan kelayakan lainnya. Terlebih lagi, meskipun pertanggungannya sama, Anda harus membayar lebih banyak dari kantong sendiri untuk asuransi karena majikan Anda tidak lagi mensubsidi semua itu.

Rencana kesehatan jangka pendek

Rencana kesehatan jangka pendek adalah rencana perawatan kesehatan sementara, sepanjang tahun, premi rendah / pengurangan tinggi yang, atas kebijaksanaan perusahaan asuransi, dapat diperbarui hingga tiga tahun. Tapi mereka gagal di banyak bidang. Pertama-tama, mereka tidak mencakup kondisi yang sudah ada sebelumnya. Mereka juga tidak mencakup perawatan maternitas, kesehatan mental, atau obat resep. Dan banyak dari mereka tidak membatasi apa yang mungkin Anda bayarkan dengan biaya yang dikeluarkan sendiri.

5 hal yang perlu diperhatikan saat memilih asuransi kesehatan wiraswasta

Dengan begitu banyak pilihan yang tersedia, pertimbangkan hal berikut saat mempersempit pilihan Anda:

1. Gunakan broker atau agen

Seringkali ada beberapa tingkatan dalam hal rencana asuransi kesehatan. Misalnya, mungkin ada Platinum, Silver, atau Bronze — semuanya menawarkan perlindungan berbeda dengan biaya berbeda. Pialang atau agen dapat membantu Anda menyortir semua opsi dan jargon serta menemukan rencana yang tepat untuk Anda.

Semua negara bagian memiliki Program Bantuan Asuransi Kesehatan Negara (SHIP), yang dapat memberikan bantuan yang tidak bias untuk menemukan rencana yang sesuai dengan kebutuhan Anda. Anda juga bisa mendapatkan bantuan yang tidak bias dalam mencari rencana dengan menelepon saluran bantuan Marketplace, atau 1-800-Medicare (jika Anda memenuhi syarat Medicare).

2. Pertimbangkan subsidi

Bergantung pada kelompok pendapatan Anda, Anda mungkin memenuhi syarat untuk asuransi kesehatan dengan biaya rendah atau tanpa biaya (Medicaid). Mengetahui subsidi apa yang memenuhi syarat untuk Anda sambil menemukan paket terbaik untuk Anda adalah hal yang berguna.

3. Hitung tingkat pendapatan Anda dengan benar

Ketika Anda membeli asuransi melalui Health Care Marketplace, premi Anda didasarkan pada pendapatan Anda untuk tahun berjalan. Artinya, sebagai pekerja lepas, Anda harus mencoba dan memprediksi secara akurat berapa banyak uang yang akan Anda hasilkan untuk empat kuartal tahun ini. Itu bisa jadi rumit, jadi luangkan waktu untuk memikirkan tentang kinerja Anda di masa lalu, tanyakan pada diri Anda apakah perkiraan Anda realistis, dan pertimbangkan apa yang terjadi di industri Anda yang dapat memengaruhi penghasilan Anda. Jika Anda menghasilkan lebih banyak uang daripada yang Anda duga, Anda mungkin harus membayar kembali uang yang diperoleh melalui kredit pajak. Jika Anda memperkirakan terlalu sedikit, Anda mungkin kehilangan tabungan.

4. Pertimbangkan harga rencana

Menghancurkan bank dengan rencana asuransi kesehatan sebagai wiraswasta jelas tidak ideal. Tetapi Anda mungkin juga tidak ingin memilih opsi termurah. Menjadi wiraswasta dan menjalankan bisnis Anda sendiri cukup membuat stres. Anda tidak perlu khawatir lagi tentang apa yang akan terjadi pada Anda atau anggota keluarga Anda jika krisis kesehatan — dan tagihan medis yang terus meningkat yang menyertainya — muncul.

Aturan praktis yang baik adalah mengetahui bahwa semakin rendah pengurangan paket, semakin tinggi premi setiap bulan. Untuk menentukan apakah rencana perawatan kesehatan rendah / tinggi (atau sebaliknya) tepat untuk Anda, pertimbangkan usia Anda, kesehatan secara keseluruhan, seberapa sering Anda mengunjungi dokter, dan apakah Anda memiliki kondisi kesehatan yang sudah ada sebelumnya.

5. Ketahui siapa yang harus disertakan

Penanggung biasanya mengenakan biaya lebih untuk rencana perawatan kesehatan yang mencakup lebih dari satu individu. Jika Anda memiliki pasangan atau pasangan serumah yang bekerja, ada baiknya mencari tahu biaya untuk menjalankan rencana mereka sebelum mendaftar untuk yang baru.

Mengapa Anda tidak ingin tidak diasuransikan

Karena tingginya biaya untuk asuransi swasta dan pilihan lain, mungkin tergoda untuk tidak melakukannya. Tetapi memilih untuk tidak diasuransikan dapat mengakibatkan beberapa hasil negatif.

Denda pajak

Meskipun pemerintah federal tidak lagi mengenakan denda jika Anda mampu membayar jaminan kesehatan tetapi memilih untuk tidak membelinya, itu tidak berarti negara bagian Anda akan membiarkan Anda bebas dari hukuman. Sejauh ini, Massachusetts, New Jersey, dan Vermont mengenakan denda kepada penduduk yang mengabaikan asuransi kesehatan, dan lebih banyak negara bagian berpikir untuk mengikutinya.

Manfaat pajak

IRS memungkinkan Anda mengambil file pengurangan asuransi kesehatan wiraswasta jika Anda mendapat untung tahun itu. Ini adalah penyesuaian pendapatan (bukan pengurangan pajak yang diperinci) untuk premi yang Anda bayarkan pada asuransi kesehatan untuk pertanggungan medis dan asuransi perawatan jangka panjang untuk diri Anda sendiri, pasangan Anda, dan tanggungan Anda. Terlebih lagi, Anda mungkin dapat mengurangi jumlah biaya medis Anda (untuk hal-hal seperti kunjungan dokter, biaya rumah sakit, dan bahkan kacamata resep) yang melebihi 7,5% dari pendapatan kotor Anda yang disesuaikan.

Biaya out-of-pocket

Mereka yang diasuransikan biasanya memiliki batasan pada jumlah yang akan mereka bayarkan sendiri. Orang tanpa asuransi tidak memiliki batasan seperti itu. Orang yang tidak diasuransikan dapat menghadapi tagihan puluhan atau ratusan ribu dolar jika mereka menderita sesuatu seperti serangan jantung atau kecelakaan yang mengancam jiwa. Tidak memiliki asuransi bisa jadi mahal, cepat.

Berapa biaya asuransi kesehatan jika Anda berwiraswasta?

Dengan begitu banyak variabel seperti usia Anda, di mana Anda tinggal, di mana Anda mendapatkan asuransi dan rencana apa yang Anda pilih, itu adalah pertanyaan yang hampir mustahil untuk dijawab. Menurut survei 2019 tentang tunjangan kesehatan pemberi kerja yang dilakukan oleh Yayasan Keluarga Kaiser , premi untuk orang lajang yang terdaftar di asuransi kesehatan perusahaan mereka mencapai $ 7.188 per tahun, dengan karyawan membayar 18% dari itu – atau sekitar $ 400 sebulan. Dan itu adalah rencana yang disponsori perusahaan yang disubsidi sebagian. Sebagai kontraktor independen (kecuali Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi pemerintah atau Medicare), Anda dapat mengharapkan untuk membayar setidaknya sebanyak itu, dan mungkin lebih. Manfaat pajak yang disebutkan di atas dapat membantu mengimbangi biaya. Dan begitu pula SingleCare.

Itu Kartu tabungan resep bebas pakai SingleCare dapat menghemat hingga 80% untuk resep di lebih dari 35.000 apotek di seluruh negeri, termasuk CVS, Target, Walmart, dan banyak lagi. Rata-rata, pengguna SingleCare menghemat rata-rata $ 150 setahun untuk resep mereka. Tidak ada biaya atau langganan dengan SingleCare dan bahkan mereka yang memiliki paket resep asuransi dapat menggunakannya dan berhemat. Harga kami terkadang memberi Anda harga yang lebih rendah daripada pembayaran bersama asuransi Anda. Menggunakan singlecare.com untuk mencari resep Anda dan menemukan apotek terdekat yang memiliki obat Anda dengan harga terendah.

Intinya: Jangan mengambil risiko tidak memiliki asuransi kesehatan — Anda mungkin akan menghabiskan lebih banyak jika Anda tetap tidak diasuransikan. Paket asuransi kesehatan untuk wiraswasta dapat bervariasi tergantung di mana Anda tinggal dan pendapatan Anda. Luangkan waktu untuk mengerjakan pekerjaan rumah Anda dan pertimbangkan banyak cara untuk menghemat uang pertanggungan.